מחשבון ריבית דריבית

כמה יהיה שווה החיסכון שלכם בעוד 10, 18 או 30 שנה? המחשבון מחשב את הצמיחה של סכום התחלתי והפקדה חודשית קבועה לפי תשואה שנתית, ומוריד דמי ניהול כמו שקורה בפועל בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובחיסכון לכל ילד.

איך משתמשים במחשבון

1. סכום התחלתי: כמה כסף כבר יש בחיסכון היום. אם מתחילים מאפס, השאירו 0.
2. הפקדה חודשית: הסכום שתפקידו בכל חודש. בחיסכון לכל ילד למשל, ההפקדה של ביטוח לאומי היא 57 ש"ח, ואפשר להכפיל אותה.
3. תשואה שנתית: הערכה בלבד. מסלול מנייתי נע לאורך שנים בין 5% ל-8% בשנה, מסלול סולידי בין 2% ל-4%, ויש שנים עם הפסד.
4. מספר שנים: כמה זמן הכסף יישאר בחיסכון.
5. דמי ניהול מצבירה: האחוז שגוף החיסכון גובה מדי שנה מכל הסכום שנצבר. תמצאו אותו בדוח השנתי של הקופה.

מה זה ריבית דריבית

ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת גם על הקרן וגם על הרווחים שכבר נצברו. בשנה הראשונה מרוויחים רק על הסכום שהופקד. בשנה השנייה מרוויחים גם על הרווח של השנה הראשונה, וכך הלאה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, החלק של הרווחים בסכום הסופי גדל.

הנוסחה לסכום חד-פעמי היא: סכום סופי = סכום התחלתי × (1 + ריבית)^שנים. כשיש גם הפקדה חודשית ודמי ניהול, החישוב נעשה חודש אחר חודש, וזה בדיוק מה שהמחשבון עושה.

דוגמה במספרים

הורים שמפקידים 500 ש"ח בחודש מלידת הילד, בתשואה של 5% בשנה ודמי ניהול של 0.7%, יפקידו לאורך 18 שנה 108,000 ש"ח. בסוף התקופה יעמוד החיסכון על כ-161,000 ש"ח, כלומר כ-53,000 ש"ח הם רווח מריבית דריבית. אותו חיסכון עם דמי ניהול של 0.2% במקום 0.7% יגיע לכ-170,000 ש"ח. ההבדל נראה קטן באחוזים, אבל לאורך שנים הוא מסתכם באלפי שקלים.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית דריבית?

בריבית פשוטה הרווח מחושב כל שנה רק על הסכום המקורי. בריבית דריבית הרווח מחושב גם על הרווחים שנצברו, ולכן הסכום גדל מהר יותר ככל שעובר הזמן.

איזו תשואה כדאי להזין?

אין תשואה מובטחת. כדאי לבדוק כמה מחישובים: תרחיש זהיר (3%), תרחיש ממוצע (5%) ותרחיש אופטימי (7%). את התשואות של הקופה שלכם בשנים האחרונות אפשר למצוא באתר גמל נט של משרד האוצר.

האם המחשבון מתחשב במס?

לא. בקרן השתלמות אחרי 6 שנים הרווח פטור ממס, אבל בחיסכון רגיל ובקופת גמל להשקעה במשיכה הונית משלמים מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי. כדאי לקחת את זה בחשבון כשמשווים בין אפיקים.

למה דמי הניהול כל כך משמעותיים?

דמי ניהול מצבירה נגבים כל שנה מכל הסכום, כולל הרווחים. לאורך 20 או 30 שנה גם הפרש של חצי אחוז מצטבר לעשרות אלפי שקלים. אפשר לבקש מהקופה הנחה בדמי הניהול או לעבור לקופה זולה יותר.

המידע במחשבון ובעמוד הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ השקעות או המלצה. לפני החלטה על השקעה כדאי להתייעץ עם בעל רישיון.