כשמדובר בחיסכון בכסף, שינויים קטנים יכולים להשפיע על המצב במהירות. התאמת כמה הרגלים יומיומיים, קיצוץ חשבונות חודשיים ומינוף כלים האוטומטיים של חיסכון יכולים ביחד להשפיע רבות. כדי שהכסף שאתם עובדים כל כך קשה כדי לחסוך, אתם צריכים להבין כיצד לבחור מתוך מגוון תוכניות חיסכון מומלצות כדי לשמור על הכסף שלכם בבטחה ולמנף אותו להגדלת רווחים.
מהו חשבון חיסכון ואיך הוא עובד?
אחד מתוך מספר תוכניות חיסכון מומלצות הוא חשבון חיסכון הוא חשבון חיסכון, אשר נושא ריבית המתנהל בבנק או במוסד פיננסי אחר. למרות שבדרך כלל חשבונות אלה משלמים ריבית צנועה, הבטיחות והאמינות שלהם הופכים אותם לאופציה מצוינת לחסכון הכסף שלכם שאתם רוצים זמין לצרכים לטווח קצר. לחשבונות חיסכון יש כמה מגבלות על התדירות שבה אתם יכולים למשוך כספים, אבל בדרך כלל מציעים גמישות יוצאת דופן שהיא אידיאלית לבניית קרן חירום, חיסכון למטרה קצרת טווח כמו קניית רכב או יציאה לחופשה. שיעורי הריבית בחשבון החיסכון משתנים. למעט מבצעים המבטיחים תעריף קבוע עד תאריך מסוים, בנקים ואיגודי אשראי עשויים לשנות את התעריפים שלהם בכל עת. בדרך כלל, ככל שהשיעור תחרותי יותר, כך גדל הסיכוי לתנודות.
תוכנית פיקדון המתנהלת בבנק דומה מאוד בתנאים לחשבון החיסכון, חוץ מהעובדה כי אין גמישות במשיכת הכספים מהתוכנית. אם תרצו למשוך את הכספים תרם תוכנית הפיקדון מסתיימת תחויבו בקנס.
היתרונות של קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה מציעה מגוון מסלולי השקעה, הפקדות גמישות, עמלות נמוכות יחסית לניהול ומשיכת כספים בכל עת וללא קנסות. המעוניינים לחסוך עד לפנסיה יוכלו להעבירו בבוא העת לקופת גמל "רגילה" וליהנות מכל ההטבות והזיכויים שהיא מציעה, לרבות תיקון 190 ונקודות זיכוי מס נוספות. זהו יתרון ייחודי שאין לאף תוכנית חיסכון אחרת. החיסרון של קופת גמל להשקעה הוא שסכום הפיקדון השנתי מוגבל לסביבות 70,000 ₪ בשנה כאשר הסכום משתנה מעט בכל שנה.
תוכניות חיסכון מומלצות – פוליסת חיסכון
זו היא אחת מתוך תוכניות חיסכון מומלצות לטווח הקצר המנוהלות על ידי חברות ביטוח. הכסף בפוליסת החיסכון הינו נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת, כולו או חלקו. פוליסת החיסכון הפכה לפופולרית מאוד כחיסכון לילדים בשל הגמישות שלה והיכולת לחסוך בה גם סכומים קטנים. היתרון העיקרי של פוליסת חיסכון הוא הגמישות המרבית שלה – הכסף תמיד נזיל, ניתן להשקיע סכומים משתנים, מעבר בין מסלולי השקעה ללא עלות או מיסוי, ואין קנסות או נקודות יציאה. יתרון נוסף הוא השקעה בנכסים סחירים לצד נכסים שאינם נסחרים בשוק ההון, מה שמקטין הפסדים בזמן שפל בשוק ההון. נראה שהחיסרון העיקרי שלה הוא העובדה שחשוב לבחור בפוליסת חיסכון שמראה תשואה טובה, שכן העברת פוליסת החיסכון לחברה אחרת מחייבת תשלום מס.
תוכניות חיסכון מומלצות – ניהול תיקי השקעות
אחת מתוך תוכניות חיסכון מומלצות לטווח הקצר והארוך היא בה בית ההשקעות מנהל עבורכם את תיק ההשקעות באמצעות חשבון בנק המוקדש לזה שפתחתם על שמכם. מנהל תיקים אישי המתמחה בניהול תיקים משקיע עבורכם את הכסף. אתם קובעים כמה תהיו מעורבים בתיק השקעות המנוהל. ניתן להסכים לבחור את רמת הסיכון ולהשאיר את כל השאר לשיקול דעתו של מנהל התיקים, או לקחת חלק בבחירת אסטרטגיית השקעה בתיק.
יתרונות ניהול תיקי השקעות בבית השקעות
- ניהול אישי ומקצועי: גם מי שאינו קשור לשוק ההון ואינו מבין בו יכול לפנות לבית השקעות. מנהל התיקים מבצע פעולות השקעה בהתאם לרצונות ודרישות הלקוח, וכן בהתאם לתנאי שוק ההון ולרמת הסיכון המעניינת את הלקוח בתיק.
- היענות בזמן אמת: בתי השקעות משקיעים כל הזמן ולכן יכולים להגיב במהירות לשינויים בשוק.
- תשואות גבוהות: עקב ריבית נמוכה במשק, חלה ירידה ברווחיות של אפיקי חיסכון אחרים. מכיוון שתיק השקעות מנוהל אינו מושפע מהריבית, הוא יכול להיות אפיק השקעה רווחי יותר שניתן לקזז אותו גם ברווחים.
החיסרון הבולט הוא שהסכום המינימלי הנדרש לפתיחת תיק נע סביב 300,000 ₪. חיסרון נוסף הוא היעדר ערבות תמורה. סוגי תיקים נפוצים בניהול תיקי השקעות הם:
- תיק מורכב: כולל מגוון כלים פיננסיים כגון מניות, אג"ח, קרנות נאמנות ועוד.
- תיק ניירות ערך גלובלי: כולל כלים פיננסיים שונים מהשוק הבינלאומי.
- תיק עבודות המתמקד בתעשייה ספציפית, כגון תרופות, טכנולוגיה עילית ועוד.
- תיק ההשקעות התמקד בתחום מסוים, כגון אנרגיה חלופית.
ברוב בתי ההשקעות תמצאו תיקי השקעות ייחודיים המיועדים למשקיעים בעלי סכומים גבוהים והבנה בהשקעות.
