חיסכון לכל ילד: מסלולים, משיכה ומענקים: מה חשוב לדעת

בתוכנית חיסכון לכל ילד הביטוח הלאומי מפקיד עבור כל ילד 58 ש"ח בכל חודש (הסכום בתוקף מ-1.1.2026), ואתם יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח מקצבת הילדים ולהגיע ל-116 ש"ח. את הכסף אפשר למשוך מגיל 18, בהסכמת ההורים עד גיל 21, ומי שלא משך עד גיל 21 מקבל מענק נוסף. ההחלטה החשובה ביותר שלכם היא איפה ינוהל החיסכון ובאיזה מסלול, והיא נעשית בחצי השנה הראשונה לחיי הילד.

איך התוכנית עובדת

התוכנית פועלת אוטומטית לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. אתם לא צריכים לפתוח משהו מיוחד כדי שההפקדות יתחילו. מה שכן נתון לבחירתכם הוא הגוף שינהל את הכסף, קופת גמל להשקעה או בנק, ומסלול ההשקעה.

הפקדה בסיסית: 58 ש"ח בחודש מהביטוח הלאומי, בכל 20 לחודש.
הפקדה מוכפלת: אם תבקשו, עוד 58 ש"ח בחודש יופקדו מתוך קצבת הילדים, בסך הכול 116 ש"ח.
הפסקת ההפקדות: בגיל 18 ההפקדות נעצרות והכסף הופך זמין למשיכה.
דמי ניהול: הביטוח הלאומי משלם אותם עד גיל 21. מאותו גיל הם נגבים מהחשבון עצמו.

הגוף המנהל שולח לכם כל שנה דוח על מצב החיסכון, עד 1 במרץ. אם אתם מחפשים תמונה רחבה יותר על חיסכון פרטי לילדים, מעבר לתוכנית הממלכתית, יש לנו גם סקירה על קופות חיסכון בנקאיות לילדים, שהן עניין נפרד מהתוכנית הזאת.

חצי שנה לבחור, ומה קורה אם מפספסים

מיום הלידה יש לכם 6 חודשים לבחור היכן ינוהל החיסכון ובאיזה מסלול. אם לא בחרתם, הכסף לא נעצר. הוא מופקד במסלול ברירת מחדל: בקופת הגמל שבחרתם לילד שנולד לפניו, ואם אין כזו או שבחרתם בבנק, בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.

המשמעות היא שמי שלא בוחר בעצם מקבל החלטה, אולי בלי להתכוון. אפשר לשנות אחר כך גם את הגוף המנהל וגם את המסלול, ולכן אין סיבה לחשוש מטעות ראשונה, אבל כדאי להסתכל על ההגדרה פעם בכמה שנים.

קופת גמל או בנק: ההבדלים בקצרה

ההשוואה בין שתי האפשרויות נוגעת בעיקר לסוג הסיכון ולגמישות. אין כאן תשובה אחת נכונה לכל משפחה, אלא איזון בין תשואה אפשרית לביטחון.

אפשרות	איך זה עובד	מה כדאי לבדוק
קופת גמל, סיכון מועט	רוב הכסף באג"ח ובמזומן	תנודתיות נמוכה, ולכן גם פוטנציאל תשואה נמוך יותר
קופת גמל, סיכון בינוני	שילוב של מניות ואג"ח	איזון בין תנודתיות לתשואה
קופת גמל, סיכון מוגבר	שיעור גבוה של מניות	תנודות חזקות בטווח הקצר, אופק החיסכון הוא כ-18 שנה
בנק	פיקדון בריבית קבועה, משתנה או צמודה	סכום שידוע יותר מראש, אך בלי חשיפה לשוק ההון

הנתונים על התשואה ההיסטורית של כל קופה מתפרסמים באתרי הפיקוח על שוק ההון, ושם גם אפשר להשוות דמי ניהול. את הקושי שבחיזוי אי אפשר לעקוף: תשואות העבר לא מבטיחות תשואות עתיד, ולכן כדאי להתייחס לאופק של שנים ולא של חודשים. לתמונה כללית על הדרכים לחסוך לטווח ארוך אפשר לקרוא על סוגי תוכניות חיסכון.

הכפלת ההפקדה: מה זה אומר בפועל

הוספת 58 ש"ח מקצבת הילדים נעשית בבקשה דרך אתר הביטוח הלאומי. הסכום הנוסף מתחיל להיכנס לחיסכון בחודש שאחרי הבקשה, והוא יורד מהקצבה שאתם מקבלים. כלומר המשפחה מקבלת בחשבון הבנק 58 ש"ח פחות על כל ילד שבו הוחלט להכפיל. אפשר לבטל את ההכפלה בכל שלב.

זה לא תוספת מהמדינה אלא העברה מכיס אחד לאחר, ולכן ההחלטה תלויה בתקציב המשפחתי. יתרון אחד בולט: הכסף שמפקידים כך נכנס לחיסכון בלי שצריך לזכור להעביר אותו בכל חודש.

דוגמה במספרים

אם נניח לרגע שהסכום החודשי נשאר 58 ש"ח לאורך כל התקופה (בפועל הוא מתעדכן), 216 חודשי הפקדה עד גיל 18 מצטברים ל-12,528 ש"ח בלי רווחים. עם הכפלה, 116 ש"ח בחודש, מגיעים ל-25,056 ש"ח. הפער של 12,528 ש"ח הוא כסף שבא מקצבת הילדים שלכם, לא מהמדינה. אלה סכומי הפקדות בלבד, לפני תשואה, הפסדים, דמי ניהול ומס. כדי לראות איך תשואה משפיעה, אפשר לנסות את מחשבון ריבית דריבית עם כמה הנחות שונות.

מענקים נוספים לפי תאריך הלידה

מעבר להפקדה החודשית יש מענקים חד-פעמיים. הסכומים תלויים בשנת הלידה:

מועד	נולדו עד 31.12.2016	נולדו מ-1.1.2017
גיל 3	אין	291 ש"ח
בר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות)	אין	291 ש"ח
גיל 18	582 ש"ח	אין
גיל 21, אם לא נמשך כסף קודם	582 ש"ח	582 ש"ח

לילד שנולד ב-2017 ואילך, המענקים מצטברים ל-1,164 ש"ח, בתנאי שלא נמשך כסף לפני גיל 21. התנאי הזה חשוב: משיכה בגיל 18, גם חלקית, פוסלת את המענק של גיל 21.

משיכת הכסף: גיל 18, גיל 21 ומה ביניהם

לפני גיל 18: אי אפשר למשוך, למעט מקרים חריגים. הורים לילד במצב רפואי שמסכן את חייו יכולים למשוך באישור רפואי, ובמקרה של פטירת הילד ההורים יכולים למשוך את הכספים בתום תקופת קצבה של 3 חודשים.
בין 18 ל-21: אפשר למשוך, אבל רק בהסכמת ההורים. המשיכה נעשית בבקשה לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, לא לביטוח הלאומי.
מגיל 21: הילד, שכבר בוגר, מושך בכל עת ובלי אישור הורים.

במשיכה מנכים מס רווחי הון על הרווח שנצבר, לא על הקרן. לפי הביטוח הלאומי, כשהכסף נשאר בקופת גמל עד גיל פרישה ונמשך כקצבה חודשית ולא כסכום חד-פעמי, הרווחים פטורים ממס. זה כמובן נושא שכדאי לברר מול הגוף המנהל או רואה חשבון לפני שמחליטים.

למשוך בגיל 18 או להמתין

אין כאן כלל פשוט. מי שממתין עד גיל 21 מקבל את המענק, 582 ש"ח, והכסף ממשיך להיות מושקע. מצד שני, צעירים רבים צריכים כסף לשירות, ללימודים או לדירה. מי שבוחן מימון ללימודים יכול לעבור גם על מענקי לימודים שאינם קשורים לחיסכון הזה. ואחרי גיל 21 אפשר להשאיר את הכסף לאורך שנים, אבל אז דמי הניהול כבר יורדים מהחשבון.

החלפת גוף מנהל ומשיכה בלי מתווכים

אם החלטתם לעבור מבנק לקופת גמל, או להפך, התהליך מתחיל בהודעה רשמית לגוף שמנהל כעת את החיסכון. לפי הביטוח הלאומי, אפשר לעבור בין בנק לקופת גמל. כדאי לבקש מהגוף הנוכחי הסבר מה קורה עם הכסף שכבר נצבר ומתי הוא יועבר, ולשמור את האישור בכתב.

גם במשיכה אפשר לעשות הכול לבד. הביטוח הלאומי מציין שאין צורך במתווכים פרטיים שמציעים סיוע במשיכה, ושהמשפחה יכולה להשלים את התהליך ישירות מול הבנק או הקופה וללא עלות נוספת. מי שפונה אליכם בהצעה כזאת מציע שירות בתשלום על פעולה שאפשר לבצע בחינם.

סדר פעולות כשהילד מתקרב לגיל 18

כשהמועד מתקרב, כדאי לעשות סדר: לבדוק באתר הביטוח הלאומי מה מצב החיסכון, לקרוא את הדוח השנתי שמגיע עד 1 במרץ, ולהחליט אם להמתין עד גיל 21 בשביל המענק של 582 ש"ח. כדאי גם לשוחח עם הילד על מטרת הכסף, כי בין 18 ל-21 המשיכה דורשת את הסכמת ההורים, ומגיל 21 ההחלטה כבר שלו.

טעויות נפוצות

לא לבחור בזמן. ברירת המחדל מתאימה לחלק מהמשפחות, אבל כדאי שזו תהיה החלטה ולא מקרה.
להניח שההכפלה היא מענק. היא ניכוי מהקצבה, ויש משפחות שדווקא לא יכולות להרשות לעצמן אותו.
לשכוח שהמענק בגיל 21 מותנה. משיכה מוקדמת, אפילו קטנה, מבטלת אותו.
להתעלם מהדוח השנתי. שם רואים את הסכום, את המסלול ואת דמי הניהול. הנה כמה רעיונות לחיסכון משפחתי שמשלימים את התוכנית.
לחפש את הכסף בביטוח הלאומי בזמן המשיכה. הבקשה מוגשת לבנק או לקופה המנהלים.

איך בודקים את מצב החיסכון

עד גיל 18 ההורים יכולים לצפות במידע האישי על החיסכון של הילד באתר הביטוח הלאומי, ושם גם מגישים בקשה לבחירת מסלול, להכפלת ההפקדה או לשינוי. אפשר גם להתקשר למוקד של הביטוח הלאומי, 6050*.

החיסכון הזה הוא בסיס צנוע, ולא פתרון מלא להוצאות של גיל 18. הסכום שיצטבר תלוי בגובה ההפקדה, באורך התקופה, במסלול ובתשואות, ולכן נכון להתייחס אליו כחלק ממערך רחב יותר של חיסכון משפחתי.

שאלות נפוצות

כמה כסף מפקיד הביטוח הלאומי בחיסכון לכל ילד?

58 ש"ח בחודש לכל ילד, החל מ-1.1.2026. אפשר להוסיף עוד 58 ש"ח מקצבת הילדים ולהגיע ל-116 ש"ח בחודש.

מתי אפשר למשוך את הכסף?

מגיל 18, בהסכמת ההורים עד גיל 21. מגיל 21 הילד מושך בעצמו בכל עת. את הבקשה מגישים לקופה או לבנק המנהלים את החיסכון.

מה קורה אם לא בחרתי מסלול בתוך חצי שנה מהלידה?

הכסף מופקד במסלול ברירת מחדל: בקופת הגמל של האח הקודם, ואם אין כזו, בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. אפשר לשנות מסלול וגוף מנהל אחר כך.

האם המענק בגיל 21 מגיע לכולם?

המענק, 582 ש"ח, ניתן רק למי שלא משך כסף מהחיסכון עד גיל 21. גם משיכה חלקית מוקדמת מבטלת אותו.

האם משלמים מס על הכסף שנחסך?

במשיכה מנכים מס רווחי הון על הרווחים שנצברו ולא על הקרן. בקצבה בגיל פרישה מקופת גמל, הרווחים פטורים ממס לפי הביטוח הלאומי.

מקורות

המידע במאמר הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ מקצועי (פיננסי, מס, משפטי או רפואי). לפני החלטה כדאי להתייעץ עם בעל מקצוע מוסמך.